Đầu tiên khi một khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng họ phải trình bày việc vay tiền để làm gì, và có phương án trả nợ số tiền vay đó đồng thời phải có tài sản thế chấp cho Ngân hàng để đề phòng khi không trả được nợ thì Ngân hàng còn có tài sản để đảm bảo cho khoản vay. Vậy khâu đầu tiên cán bộ tín dụng phải xác minh được mục đích vay tiền của khách hàng có chính đáng hay không ( nhiều trường hợp khách hàng thực chất vay không đúng mục địch nhưng vì có phí bôi trơn hoặc vì thành tích cá nhân hoặc tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng mà cố tình lờ đi ) trong khi đó đây là một trong những điểm quan trọng trong mối quan hệ tín dụng lành mạnh.

 Điểm quan trọng thứ hai trong quan hệ tín dụng đó là phương án trả nợ của khách hàng. Tức là khả năng sử dụng đồng tiền của khách hàng và việc tái tạo lại đồng tiền để trả nợ. Không xét tới những trường hợp nghiêm túc và do nguyên nhân khách quan thì qua thực tế hiện nay đa số phương án trả nợ lại do Cán Bộ tín dụng là những người chắp bút viết thay phương án trả nợ cho khách hàng dữa trên Mẫu rồi thay tên cho vào Hồ sơ mà không phải là những phương án thực tế của chính khách hàng đi vay. Những phương án trả nợ viết hộ này chỉ là những tài liệu tô điểm làm đẹp cho hồ sơ vay vốn chứ không phải là phương án trả nợ thực chất của khách hàng.

Chính vì vậy đây cũng là một trong những tác nhân chủ yếu gây thất thoát tiền của Ngân hàng.

Vấn đề thứ ba đó là Tài sản thế chấp yếu tố đảm bảo cho an toàn khoản vay, đây là vấn đề chúng tôi muốn đề cập tới. Một Tài sản để đưa cào Ngân hàng thế chấp thì trước tiên cán Bộ tín tín phải đi thẩm định trực tiếp và đánh giá dự phòng rủi ro cũng như tính chính xác và dễ hoá giá thu hồi vốn của bất động sản đó khi có rủi ro về thanh toán ( điều này phụ thuộc vào trình độ cũng như ý chí công minh của cán Bộ thẩm định). Công đoạn tiếp theo đó là ký thế chấp thông qua một tổ chức hành nghề công chứng. Công chứng viên sẽ thẩm định giấy tờ "sổ đỏ" và tư cách của người ký. Như vậy hầu hết giấy tờ giả hay không giả được kiểm tra qua một chốt chặn tương đối an toàn. Tuy nhiên vẫn có một số trường hợp sổ đỏ phôi thật nhưng Nội dung giả thì vẫn có thể qua được cửa ải này, lỗi này không phải do công chứng mà do họ cũng bị lừa tinh vi trừ Phi cơ quan quản lý phát hành ra sỏ đỏ đó mới phát hiện ra được .

 Để được vay tiền thì chốt chặn cuối cùng đó là đăng ký  giao dịch bảo đảm. Bất động sản khi được đăng ký thế chấp qua Cơ quan này thì Ngân hàng mới giải ngân khoản tiền cho vay theo hợp đồng tín dụng. Đây là cơ quan quản lý nhà nước nơi có chức năng và thẩm Quyền cũng như nghiệp vụ phân biệt được đâu là sổ thật hay giả và đăng ký thế chấp. Vậy tại đây nếu cán Bộ công tâm thì những sổ nào là giả thì đều phát hiện ra hết và đương nhiên không thể đăng ký được và Ngân hàng cũng không thể cho vay tiền. Vậy thì nhiều trường hợp hiện nay báo chí đăng Ngân hàng cho vay không thu hồi được nợ do sổ đỏ giả tôi cho rằng không khách quan. Là vì “sổ đỏ” giả thì làm sao mà đăng ký thế chấp được mà cho vay, hoặc sổ giả mà đăng ký được thì cơ qua đăng ký có vấn đề hoặc Ngân hàng không đi đăng ký thế chấp nhưng vẫn cho vay . Đây là lỗi của cơ qua đăng ký hoặc ngân hàng.

Vậy qua những phân tích trên chắc hẳn chúng ta hiểu được vấn đề khi một số ý kiến đổ lỗi cho “sổ đỏ” giả và ngân hàng không thu hồi được tiền cho vay là như thế nào và sẽ có cách đánh giá đúng đắn hơn trước những thông tin hỏa mù do một số người có tình xuyên tạc nhằm làm rối và che dấu những sai sót của mình.  Đồng thời cảnh tỉnh các nhà quản lý ngân hàng về việc đánh giá và hiểu được thực trạng công nợ, đội ngũ nhân viên  và phương hướng khắc phục nó.

Để hạn chế những trường hợp vay không đúng mục đích, khó thu hồi công nợ  ngân hàng khi cho vay có thế chấp cần cải thiện các điểm sau :

-          Tăng cường thẩm định phương án và mục đích vay thật của khách hàng;

-          Có đánh giá khách quan về tài sản thế chấp và phương án khả thi khi xử lý tài sản thế chấp;

-          Nầng cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức của cán bộ nhân viên;

-          Kiên quyết tuân thủ quy trình cho vay;

-          Phối hợp kiểm soát chặt chẽ đồng tiền khi giải ngân;

Trên đây là thực trạng và một số khuyến cáo các biện pháp phòng ngừa rủi ro khi cho vay trong thời gian tới của các ngân hàng để đảm bảo an toàn tín dụng góp phần ổn định nền kinh tế.

Tham khảo các bài viết tư vấn báo dân trí của các luật sư:

(Dân trí)-Thủ tục chấm dứt hợp đồng do hết tuổi lao động - Thủ tục thành lập công ty cổ phần

(Dân trí)-Thủ tục thành lập công ty TNHH - Thủ tục xin giấy phép lao động cho người nước ngoài tại Việt Nam

(Dân trí)-Thủ tục mua bán, sát nhập doanh nghiệp - Thủ tục đơn phương xin ly hôn

(Dân trí)- Điều kiện việt kiều được mua nhà Việt Nam - Thủ tục giải thể doanh nghiệp

(Dân trí)- Thủ tục tặng, cho tài sản cho người thân -Thủ tục ly hôn với người nước ngoài

(Dân trí)- Điều kiện thành lập trường mầm non có vốn đầu tư nước ngoài -Thời hiệu khởi kiện về chia di sản thừa kế

(Dân trí)-Thủ tục thay đổi trụ sở công ty cổ phần - Điều kiện để nhà đầu tư nước ngoài mua cổ phần tại các doanh nghiệp Việt Nam

(Dân trí)-Thủ tục thành lập công ty có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam

(Dân trí)-Thủ tục thay đổi vốn điều lệ công ty cổ phần -Thủ tục kết hôn với người nước ngoài

(Dân trí)-Thủ tục làm giấy phép tổ chức chương trình khuyến mại -Thủ tục Công chứng hợp đồng ủy quyền

(Dân trí)-Thủ tục thay đổi cổ đông sáng lập công ty cổ phần - Chia tách thửa đất phải đảm bảo đủ các điều kiện nào?

(Dân trí)-Thủ tục thay đổi tên công ty Trách nhiệm hữu hạn - Quyền chia thừa kế nhà đất

(Dân trí)-Thủ tục hủy bỏ hợp đồng công chứng - Quy định về trường hợp mất năng lực hành vi dân sự

Luật sư Phạm Xuân Dương

CÔNG TY LUẬT TNHH ĐẠI VIỆT

VĂN PHÒNG CÔNG CHỨNG ĐẠI VIỆT

Địa chỉ : Số 335 Phố Kim Mã - Ba Đình - Hà Nội

Tel: (04)37478888 Fax: (04)37473966

Hot-line: 0933.668.166

Email: info@luatdaiviet.vn

Website:www.luatdaiviet.vn